Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать?

Эквайринг - услуга, предоставляемая банками, которая позволяет торговым точкам принимать оплату от своих клиентов посредством банковских карт. В России количество людей, расплачивающихся при помощи этого платежного инструмента, растет с каждым годом. И это неудивительно, так как оплата по карте облегчает траты на покупки и способствует более спонтанным приобретениям.

Однако, при выборе банка-эквайрера, торговые предприятия часто попадают на удочку низких комиссий и в итоге теряют деньги. Что же можно сделать, чтобы правильно подобрать банк?

Если вы все еще сомневаетесь в необходимости эквайринга, то мы рады прояснить для вас его преимущества. Как мы уже говорили, клиенты легче расстаются со своими деньгами при оплате картой. Но есть и другие преимущества, которые могут заинтересовать торговые точки:

• В России и во всем мире количество клиентов, использующих банковские карты, растет. При этом все больше людей предпочитают расплачиваться именно картой, а не наличными.
• Карта - удобный способ оплаты для туристов, особенно в Европе и США.
• Торговые точки, пользующиеся услугами эквайринга, снижают расходы на инкассацию.
• Оплата картой позволяет уменьшить затруднения у кассиров с размещением сдачи клиентам, что, в свою очередь, позволяет снизить риск потери покупателя.
• Риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличных средств падает.
• Эквайринг является важным способом оплаты для интернет-магазинов, так как большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковской карты.

Но помимо всех вышеперечисленных преимуществ, есть еще один важный момент. С 1 января 2023 года все торговые точки и интернет-магазины будут обязаны принимать безналичную оплату независимо от их размера оборотов. В противном случае, продавцы будут наказаны в соответствии с КоАП РФ. Поэтому, если вы еще не используете эквайринг, сейчас самое время начать!

Какое оборудование уКредит Европа Банк предоставляет для эквайринга?

Без специального оборудования и программного обеспечения эквайринг невозможен. Выбор устанавливаемой техники в магазине зависит от скорости, удобства и безопасности расчетов по картам.

Процессинговый центр (ПЦ) - ядро любого эквайринга. ПЦ обеспечивает связь и координирует расчеты между участниками транзакции: эмитентом и эквайрером, клиентом и предприятием. Для Кредит Европа Банка лучше, чтобы банк-эквайрер располагал собственным процессинговым центром, а не арендовал его у сторонней организации, другого банка. Наличие посредников, само собой, сказывается на размере тарифа на эквайринг и скорости обслуживания.

POS-терминал - электронное устройство, считывающее информацию с пластиковых карт и обеспечивающее авторизацию. Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов. Например, беспроводные устройства удобны для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. В настоящее время наиболее популярна технология PayPass.

Кассовое решение - оборудование, предназначенное для чтения и шифрования информации с карт. Может представлять собой отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс работы с картой и облегчают финансовую отчетность.

PinPad - панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников.

Различия в способах связи терминала с банком могут оказать значительное влияние на скорость обслуживания, которая в свою очередь является одним из наиболее важных показателей для клиентов. Банки, предлагающие дешевые методы авторизации, могут неэффективно использовать время клиентов.

Взаимодействие между всеми участниками банковского эквайринга происходит последовательно, через несколько звеньев. Сначала информация с карты покупателя достигает процессингового центра банка через POS-терминал (ККМ). Далее она передается в соответствующую платежную систему и от нее - в банк-эмитент, проверяющий действительность карты и наличие достаточных средств для проведения платежа. Затем ответ от эмитента передается в терминал по тому же пути.

В зависимости от способа и качества связи терминала с банком-эквайрером, время ожидания ответа на запрос может быть от доли секунды до нескольких минут. Существуют несколько видов связи:

1. Dial-up, осуществляемый через телефонную сеть при помощи модема - самый медленный метод передачи данных;
2. Ethernet или Wi-Fi, при котором ответ от процессингового центра получается за одну-три секунды. Для использования этого варианта связи необходимо подключение к интернету;
3. Использование GSM или GPRS связи для передачи данных. Второй вариант удобен при доставке товаров и услуг. Такие способы связи облагаются тарифами сотового оператора наравне с тарифами за звонки или интернет-трафик.

Какие платежные системы поддерживает банк-эквайрер?

Каждый банк имеет поддержку определенных платежных систем. Когда выбираются услуги эквайринга, компании должны ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если профиль предприятия не предполагает общения с VIP-клиентами, то оплата за обслуживание элитных платежных систем вряд ли будет оправдана.

Какие опции подходят для бизнеса?

Прием карт Visa, Mastercard и МИР - самых распространенных в России платежных систем, является наиболее выгодной опцией для бизнеса. Не стоит также забывать и про регионы - например, в Зауралье очень привлекательным является использование платежной системы "Золотая корона".

Также необходимо обеспечить обслуживание всех категорий клиентов, включая тех, кто использует карты начального уровня (Visa Electron, Maestro, Mastercard Electronic). Такие карты, как правило, имеют ограничения - нельзя, например, забронировать отель или заказать автомобиль. Они также не подходят для интернет-покупок или заказов по телефону. Но состоятельные клиенты используют премиальные платежные системы, мотивирующие к использованию безналичных расчетов и предлагающие особые условия. Например, такие премиальные карты как Diners Club, American Express и Visa/Mastercard Gold и Platinum.

Уровень сервиса при использовании эквайринга важен как для банка-эквайрера, так и для предприятия-пользователя. Он напрямую зависит от качества услуг, которые предоставляет эквайрер, а также от перечня этих услуг.

Установка оборудования, обучение персонала магазина, а также различные программы лояльности - это лишь некоторые из предоставляемых услуг. От качества предоставляемых услуг зависит цена на обслуживание, а также общая оценка уровня сервиса.

Для того чтобы обучение персонала было полноценным, банк проводит инструктаж. В ходе инструктажа персонал обучается принципу работы оборудования, реквизитам банковских карт, последовательности процедур при обслуживании покупателя, процессу отмены авторизации, оформлению возврата покупки по банковской карте и определению подлинности карты.

После окончания обучения банк выдает акт прохождения инструктажа. Однако для того чтобы продавцы освоили эквайринг, необходимо провести небольшой экзамен после инструктажа. Важно не просто получить подпись на акте, а добиться уверенности в работе сотрудников магазина.

Если же необходимо приобрести более глубокие знания, можно пройти тренинг по эквайрингу. Тренинг позволяет изучить способы выявления мошеннических операций, увеличения продаж при помощи эквайринга, определения предпочтений клиента, организации документооборота и действий при возникновении ошибок.

Программы лояльности являются еще одним способом маркетинга, направленным на увеличение числа новых клиентов и удержания ранее привлеченных. Чаще всего программа предусматривает начисление бонусов на карту клиента при покупке в магазине, которые потом можно использовать как скидку.

Важно также не забывать о способах оповещения от банка. Контроль платежей по банковским картам можно осуществлять, получив выписки по транзакциям. Банк может высылать эти выписки на e-mail компании, по обычной почте, в виде СМС, а также размещать финансовую информацию в личном кабинете компании на сайте банка. Кроме того, магазин может получать экспресс-оповещения об ошибках, временных сбоях и мошенничестве, что позволяет быстро принимать меры.

Техническое обслуживание очень важно для клиентов. Желательно, чтобы технический персонал банка проводил ремонт и замену оборудования в течение 24 часов. Длительный простой оборудования может оттолкнуть клиентов от использования данной услуги.

При выборе системы приема оплаты клиентов, необходимо обратить внимание на несколько важных финансовых условий. Одним из них является время возмещения средств на счет предприятия. Как правило, деньги поступают на банковский счет компании в течение одного-трех рабочих дней после оплаты потребителем.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

• Если компания имеет счет в банке-эквайрере, деньги зачисляются на следующий день. В ином случае, это занимает до 2-3 рабочих дней.
• Если платеж был произведен банковской картой, выплата происходит в течение дня, если это карта банка-эквайрера. В противном случае - до 3 дней.
• Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента платежной карты, перевод средств клиенту может занять до 5 рабочих дней.
• Если компания заключила договор на систему мгновенных переводов, деньги зачисляются быстро, обычно в течение суток, независимо от условий.

Для клиента очень важно знать срок возврата средств на платежную карту в случае возврата товара в магазин. Оптимальный период составляет от 3 до 10 дней с момента возврата товара.

Также следует учитывать затраты, связанные с услугами эквайринга:

• Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков не взимают за это отдельную плату, и этот сервис может быть включен в комиссии.
• Аренда или покупка оборудования. Обычно оборудование предоставляется бесплатно, однако это может зависеть от политики банка-эквайрера. Некоторые банки взимают плату за продажу оборудования клиенту, предоставляя возможность приобрести все в рассрочку или кредит.
• Плата за ремонт оборудования. Плата взимается только в случае поломки оборудования по вине персонала компании.

Эквайринг – услуга, которая широко предлагается банками сегодня. Она позволяет предпринимателю принимать безналичные платежи от своих клиентов при помощи банковских карт. Однако услуга не бесплатна, и размер её комиссии непосредственно зависит от стоимости товара/услуги. Обычно на каждую покупку по карте взимается процентная ставка, где минимальный порог составляет 0,9%, а максимальный – около 4%. В среднем размер комиссии колеблется в районе 1,7-2,3%.

Итак, что же влияет на размер комиссии банка за эквайринг? Как и в любом другом бизнесе, многое зависит от факторов внешней среды. Размер оборота предприятия с продаж по банковским картам напрямую влияет на комиссию – чем выше оборот, тем ниже ставка. Также на размер комиссии влияет количество лицензий на эквайринг, которыми располагает банк. Чем меньше лицензий, тем ниже затраты банка на комиссию, соответственно, и тариф банка становится ниже. Важным фактором является наличие у банка собственного процессингового центра, так как плата сторонней фирме за услуги ПЦ увеличивает комиссию.

Размер комиссии зависит также от сферы деятельности организации, количества точек продаж, времени её существования на рынке, что в организации влияет на устойчивость и объем прибыли от эквайринга. Наконец, чем выше уровень сервиса, чем больше платежных систем охватывает банк, чем функциональнее оборудование и быстрее связь с банком, чем короче сроки возврата, тем выше комиссия за эквайринг.

Сегодня эквайринг – это необходимость для предпринимателей, так как безналичный расчет становится все более популярным. Однако стоит помнить, что все предложения банков по услуге эквайринга кажутся очень привлекательными только на первый взгляд. Предпринимателям необходимо быть осторожными и изучить детали услуги, так как неприятности могут начаться с дополнительных комиссий. Поэтому, чтобы правильно выбрать банк-эквайрер, всегда полезно иметь некоторое представление о банковских услугах.

Фото: freepik.com