Жизнь полна неожиданных поворотов, и ее непредсказуемость – это одно из его фундаментальных, но в то же время, необъяснимых свойств. Человек очень часто планирует свои действия и рассчитывает на определенные результаты. Например, с надеждой на дополнительный комфорт, заемщик берет кредит в банке, планируя постепенно погасить долг по мере прибытия доходов. Однако, иногда все не происходит так, как задумывалось, и человек оказывается не в состоянии возвратить долг банку.

Что делать, если долг просрочен и передан коллекторскому агентству? Это очень распространенная ситуация, которая к сожалению касается многих людей. Но почему так происходит? Допустимо ли передавать долг коллекторам? Как заемщик может оспорить передачу долга? И как ему лучше стать в отношении коллекторов?

Передача долга коллекторским агентствам является законной процедурой, применяемой банками. Это происходит тогда, когда просрочка по кредиту превышает некоторый установленный срок. Коллекторские агентства приобретают долг у банков по низкой цене, и пытаются взыскать задолженность по всем доступным им методам.

Заемщик может оспорить передачу долга в случае, если передача произошла незаконно. К примеру, если основанием для передачи стало несуществующее решение суда, действия коллекторов противозаконны или были нарушены права заемщика. В этом случае необходимо обращаться в суд или за помощью к юристам.

Когда долг уже передан коллекторскому агентству, заемщику следует соблюдать ряд правил поведения. Сначала необходимо тщательно изучить документы, не давать коллекторам доступ к личной информации и не переписываться с ними по телефону или почте. Важно помнить, что коллекторы обязаны соблюдать законы, и если они начинают приставать с незаконными требованиями, заемщику следует обратиться за помощью к юристам.

Буква закона: Почему банк может передать долг коллекторскому агентству

Предоставляющий кредит банк может передать свои права кредитора другой организации, что порой вызывает у заемщика недоумение и протест. Такое чувство понятно, ведь не принято в обыденной жизни взять в долг у соседа слева и возвращать уже соседу справа, пусть даже по просьбе заимодавца.

Но скептицизм в этом случае опровергается законом. Обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются нормами гражданского законодательства, а не обычаями соседских взаимоотношений. Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, дает ясное понимание в том, что банки вправе переуступать свои права на кредиторство по договору цессии другому лицу.

До недавнего времени переуступка прав третьим лицам разрешалась только в том случае, если это было напрямую указано в кредитном договоре. Крупные банки включали этот пункт в свои типовые договора, однако последние изменения в законодательстве повлияли на эту практику. Начиная с июля 2014 года, кредитор по умолчанию имеет право переуступить свои права третьим лицам, если не указано обратное. Однако, если в исходном кредитном договоре присутствует прямой запрет на передачу прав, то такое полномочие кредитора будет ограничено.

Если говорить о продаже кредитов, то банк имеет право продать свои кредиты другому банку или любой другой организации, обладающей необходимой банковской лицензией. Причем, продажа может касаться как просроченных, так и действующих кредитов. Однако, при ликвидации банка, все кредиты в его портфеле продаются целиком.

Но что происходит со ссудами, которые не были переданы на другую организацию? Могут ли банки продавать свои долги коллекторам? В соответствии с законодательством, кредитные организации могут продать коллекторскому агентству только просроченные кредиты. Единственным условием для коллекторов является наличие свидетельства, подтверждающего, что они зарегистрированы в государственном реестре юридических лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности в качестве основной вид деятельности.

Как правило, если долг просрочен не более 3-6 месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. Коллекторы не становятся новыми кредиторами, а помогают банку взыскать долг у должника, получая за это определенное вознаграждение. Однако если просрочка составляет не менее года, кредитор может передать долг коллекторам по договору цессии.

Почему банки сотрудничают с коллекторами? Дело в том, что в целом банки не специализируются на длительной работе с невозвратами. Коллекторские агентства же профессионально занимаются взысканием долгов и концентрируют все свои усилия и ресурсы на этом, используя как мировой опыт, так и собственные разработки в этой сфере. На практике условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Иногда бывает, что задолженность продается коллекторам после того, как суд вынес решение. Согласно статье 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд может разрешить замену одной стороны спорного правоотношения на ее правопреемника. Таким образом, долг может быть передан коллекторам.

Должник как правило узнает об этом из звонка представителей коллекторского агентства. На его телефон также могут позвонить сотрудники банка или отправить уведомление по почте. Однако, чтобы узнать о своих правах и обязанностях в ситуации, когда долг передан коллекторам, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Как погасить долг, если его купили коллекторы

Если вы стали должником, то необходимо дождаться заказного письма от банка, которое уведомит о переуступке прав и изменении кредитора. В письме обязательно должна быть заверенная копия договора цессии. После этого нужно проверить, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, который находится на сайте Федеральной службы судебных приставов. Также стоит убедиться, что у коллекторского агентства есть свой сайт с контактными данными.

Если требования, выдвинутые к вам, являются законными, а сумма к выплате не вызывает вопросов, можно начинать переговоры с коллекторами. Главной целью на этом этапе является достижение соглашения по срокам погашения долга и получение скидок.

Существует несколько причин, почему должник может рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В первую очередь, заемщики, которые просрочили выплаты на несколько месяцев, обычно сталкиваются с низкой платежеспособностью. Их финансовое положение может ухудшиться по сравнению с моментом получения кредита или же изначально их платежеспособность была завышена. Таким образом, слишком большую долговую нагрузку на свой бюджет они не могут себе позволить. Кроме того, налог на имущество не станет избежать многих заемщиков, поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить 50-75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, Банк России периодически принимает решение о необходимости очистки портфелей кредитов у банков, избавляя их от долгов, просроченных более чем на 90 дней. В результате сами банки вынуждены продавать долги лишь за часть их стоимости. Таким образом, коллекторские организации не несут прямых убытков от предоставления скидок должникам.

Согласно экспертам, после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, сроки погашения определяются доходами и возможностями должника. Однако, есть несколько известных способов ускорить возврат долга.

Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо тщательно следить за приходом и расходом средств. Существуют специальные приложения для смартфонов, которые можно использовать в этом процессе, а можно просто сохранять чеки. Анализируя траты, можно постараться оптимизировать их. После этого рекомендуется научиться планировать личный бюджет.

Второй способ - перезайм. Однако условия нового кредита должны быть выгоднее. Не стоит обращаться к услугам микрофинансовых организаций из-за их высоких процентов. Лучше попробовать взять взаймы у родственников, знакомых или работодателя. Это может быть сделано под небольшие проценты или даже без них.

Третий способ - поиск дополнительных источников заработка. Для этого можно сменить работу или увеличить доход за счет повышения квалификации.

Четвертый способ - продажа собственности. Зачастую средства в кредит берут на квартиру, дачу или автомобиль. Должнику лучше самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как справиться с долгами: что не стоит делать

Когда у вас возникает ситуация, что невозможно расплатиться по долгам, это всегда неприятно. Но не нужно доводиться до психологического угнетения, создавать напряженную ситуацию и особенно планировать уход от кредиторов в подполье или в тайгу. Неплатежеспособность - это только финансовая трудность. Есть известная история о крайне удачливом и успешном человеке, который столкнулся с серьезными финансовыми затруднениями и в ответ на это молился с благодарностью к Богу: «Спасибо, Господи, что научил деньгами».

Не пытайтесь избегать встреч с коллекторами. Вам нужно быть внимательным и осторожным, как и во всех финансовых вопросах, но не бояться должникам. Современный коллектор, несмотря на негативную репутацию, которая сложилась годы назад вокруг этой профессии, - это просто финансовый работник. Его задача состоит в том, чтобы оценить вероятность того, что вы сможете выплатить задолженность, убедиться, что вы хотите заплатить и что план вашего возврата долга реализуем. Коллектор может дать вам полезные советы, предложить скидку, если видит, что вы хотите сотрудничества. Общение с коллектором не несет угрозы для вас. Если вы беспокоитесь, то попросите присутствовать при разговоре вашего доверенного лица. Или можно записать аудио разговора, поскольку закон не ограничивает это.

Если вы не видите возможности выплатить задолженность в разумные сроки или категорически отказываетесь общаться с коллекторами, вам ничего не остается, как ожидать судебного иска. Это не выгодно для вас. Причина этого проста. В любом контракте одна сторона обязуется выполнить определенные обязательства, а вторая - уравновесить себя противоположными обязательствами. Кредитор выполняет свои обязательства уже почти сразу после подписания контракта - в то время, когда заемщик получает кредитные средства. А выполнение его обязанностей возвращения кредита вовремя остается нереализованным. Таким образом, несмотря на ваши 1001 причину не выплаты, судебные слушания в 99% случаев заканчиваются принятием правильного решения в пользу коллекторов.

Должник, проигравшей стороне в судебном разбирательстве, приходится погашать судебные издержки и выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество, а также вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.

Коллекторы, хоть и массово выигрывают судебные разбирательства, не считают это лучшим вариантом, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника, а кредитная история заемщика становится отрицательной, что исправляется весьма долго.

Более продуктивный и конструктивный способ избавления от долгового бремени — сотрудничество с коллекторским агентством. Это может ускорить процесс благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Стоит помнить, что для коллекторского агентства должник — это не враг, а обычный клиент, и не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления.

Фото: freepik.com